Votre prêt immobilier touche à sa fin, votre maison est enfin payée. Cette situation mérite d’être célébrée, mais avant ça, plusieurs démarches administratives et réflexions sont nécessaires. Vous pouvez estimer votre bien mais d'autres solutions s'offrent à vous. Voici ce que vous devez faire après avoir fini de payer votre maison.
L’attestation de remboursement et la levée de l’hypothèque
L’attestation de remboursement de prêt est un document officiel fourni par l’organisme prêteur. Elle certifie que vous avez remboursé votre crédit immobilier dans son intégralité et prouve que vous n’avez plus aucune dette en cours. La première chose à faire quand vous avez fini de payer votre maison est donc de contacter votre banque pour obtenir cette attestation. Elle contient le montant total du prêt, les modalités de remboursement, la confirmation du remboursement total, ainsi que la date du dernier paiement. Il est impératif de conserver ce document, car il pourrait être nécessaire si vous souhaitez un jour mettre en vente votre maison.
Si votre emprunt immobilier avait une garantie hypothécaire, vous devez également contacter le notaire pour demander la mainlevée de cette hypothèque. Cette mainlevée engendre généralement des frais notariés et des droits d’enregistrement, qui peuvent varier en fonction du notaire et du montant de votre emprunt initial.
Si vous avez contracté d’autres types de garanties (caution, par exemple), demandez également à les faire lever.
Mettre à jour votre assurance habitation
La mise à jour de l’assurance habitation est primordiale à la fin de paiement de votre maison. Lorsque vous n’avez plus de mensualités à payer, la gestion de votre budget peut en effet évoluer. Il est donc intéressant de réévaluer les garanties dont vous avez besoin. De plus, certaines garanties sont directement liées au remboursement du prêt immobilier. Maintenant que celui-ci est terminé, elles ne sont plus nécessaires.
Vous pouvez profiter de la révision de votre assurance habitation pour mettre à jour la valeur de votre logement. En effet, si vous avez effectué des travaux d’amélioration, de rénovation énergétique ou d’agrandissement pendant la durée de votre prêt, la valeur de votre maison a augmenté. Votre nouvelle assurance doit donc s’adapter, afin de vous couvrir efficacement en cas de dommages.
Cette mise à jour peut aussi être l’occasion de comparer les offres de plusieurs compagnies d’assurances. Depuis le début de votre prêt, des offres plus avantageuses sont peut-être disponibles chez certains concurrents. Cela vous permet alors de réaliser des économies tout en adaptant votre assurance à vos nouveaux besoins.
Gérer les documents administratifs
La conservation de tous les documents liés au prêt
Comme nous l’avons vu précédemment, il est essentiel d’actualiser certains documents administratifs une fois que votre maison est payée. Pour faciliter vos futures démarches et projets immobiliers, nous vous conseillons de conserver précieusement toutes les attestations, justificatifs et documents qui concernent votre bien immobilier.
Cela inclut les versions initiales et actualisées des documents suivants :
- L’attestation de remboursement de prêt
- Le contrat de prêt et les avenants
- Les relevés de comptes et les preuves de paiement
- La quittance de mainlevée de l’hypothèque
- L’acte notarié de mainlevée
- La mise à jour des informations de propriété
- La notification à l’administration fiscale
Nous vous recommandons de conserver tous ces documents pendant au moins 5 ans après la fin de votre crédit. Si vous projetez d’entreprendre d’autres projets immobiliers dans le futur, vous pouvez aussi les conserver indéfiniment.
La mise à jour des informations fiscales
La fin d’un crédit n'entraîne pas forcément de changement dans la déclaration fiscale. Cependant, il est conseillé de vérifier auprès de l’administration fiscale si des modifications sont nécessaires. Cela est d’autant plus vrai si vous avez bénéficié de certains avantages fiscaux liés à votre logement lorsque votre crédit était en cours (crédit d’impôt sur les intérêts par exemple). Pour vérifier ces éléments, contactez l’administration fiscale et informez-les de la fin de votre emprunt immobilier.
Si vous avez bénéficié de déductions fiscales au cours de votre emprunt, conservez tous les documents justificatifs pendant au moins 5 ans après le dernier remboursement. Cela peut inclure des factures et des copies des déclarations fiscales, ou encore des relevés d’intérêts. En cas de contrôle fiscal, vous aurez ainsi tous les justificatifs nécessaires.
Optimiser votre budget
Réévaluer vos dépenses
Les mensualités représentent souvent une partie importante du budget d’un emprunteur. Si vous êtes dans ce cas, le paiement total de votre maison influence forcément la gestion de vos finances. Vous avez maintenant un pouvoir d’achat plus élevé, comment allez-vous l’utiliser ?
Pour réorganiser votre budget, vous pouvez commencer par faire un état des lieux de vos dépenses habituelles, qu’elles soient fixes (facture d’électricité, facture d’eau, assurance santé…) ou bien variables (alimentation, loisirs…). En ayant une vision d’ensemble sur vos finances, vous pourrez choisir où placer judicieusement votre « argent supplémentaire ».
Plusieurs options sont alors possibles, en fonction de vos objectifs de vie et de vos préférences. Vous pouvez notamment :
- Rajouter du budget dans certains de vos loisirs, afin d’augmenter votre qualité de vie.
- Utiliser les fonds supplémentaires pour financer des travaux dans votre logement.
- Épargner pour les situations d’urgence (réparation imprévue, perte d’emploi, problème de santé…).
- Épargner pour préparer votre retraite.
Envisager de nouveaux investissements immobiliers
L’augmentation de votre budget et le solde de vos dettes peuvent aussi être une occasion d’investir dans l’immobilier une fois encore. Réaliser un nouvel investissement immobilier vous permet en effet de diversifier votre patrimoine. Voici quelques exemples d’investissements et leurs avantages :
Acheter un appartement ou une maison pour une mise en location vous permet de générer des revenus locatifs réguliers. Ces derniers peuvent vous permettre de rembourser les mensualités de votre nouveau crédit, et d’augmenter votre revenu global. En choisissant un logement fonctionnel et attractif dans un secteur prisé, vous pouvez maximiser votre taux d’occupation et votre rentabilité locative, tout en profitant de votre résidence principale qui est désormais payée.
L’investissement en résidence secondaire
Acheter une résidence secondaire vous permet de réduire votre budget pendant vos congés. Vous pouvez en effet l’utiliser comme maison de vacances, ce qui réduit vos dépenses liées à l’hébergement à zéro pendant ces périodes. Vous pouvez également envisager la location saisonnière de votre résidence secondaire pendant le reste de l’année, afin de générer des revenus supplémentaires.
Investir dans une SCI peut aussi être une bonne solution si vous envisagez de gérer de nouveaux projets immobiliers à plusieurs. Faire partie d’une Société Civile Immobilière permet une gestion centralisée des acquisitions et de la gestion des biens. Elle offre également des possibilités intéressantes pour amortir les biens, optimiser la fiscalité, et gérer la transmission du patrimoine immobilier.
Entretenir et valoriser votre bien
Planifier des travaux d’entretien
Maintenant que vous avez fini de payer votre maison, la maintenir en bon état est primordial. Une maintenance régulière vous permet en effet de préserver votre qualité de vie et la valeur de votre maison le plus longtemps possible. Si vous souhaitez revendre un jour, vous pourrez ainsi proposer un prix de vente plus élevé que si vous laissez votre bien se détériorer avec le temps.
Pensez donc aux éléments suivants :
- La maintenance préventive : vérification régulière de l’état de la toiture, des gouttières, de la plomberie, des murs, de l’installation électrique, du chauffage…
- Les rénovations de base : Remplacement des revêtements au sol, réparation des menuiseries, rafraîchissement des peintures…
- L’entretien des espaces extérieurs : Nettoyage de la terrasse, taillage des haies, entretien du jardin…
Les travaux de rénovation énergétique
Entreprendre des travaux de rénovation énergétique présente trois avantages majeurs.
Améliorer votre confort
L’amélioration de l’isolation permet d’augmenter votre confort de vie de façon significative. Vous réduisez en effet les ponts thermiques, ce qui vous garantit une température agréable en été comme en hiver. Votre maison est mieux protégée de la canicule et des vagues de froid. Vous améliorez aussi votre confort acoustique, grâce à une meilleure isolation phonique. La rénovation de la ventilation permet également d’optimiser la qualité de l’air, de réduire l’humidité, et donc de préserver votre santé et votre bien-être. Enfin, des systèmes de chauffage et de production d’eau chaude sanitaire plus performants vous permettent de chauffer votre maison plus facilement et plus efficacement.
Diminuer vos factures
Une meilleure isolation et des équipements moins énergivores entraînent automatiquement une baisse de vos besoins en chauffage et en climatisation. Vous réduisez donc considérablement votre consommation énergétique, ce qui se ressent sur vos factures.
Augmenter la valeur de votre bien
Améliorer l’efficacité énergétique de votre logement augmente sa valeur vénale et locative. En effet, les performances énergétiques (notation DPE) des logements sont des critères essentiels qui influencent grandement les prix sur le marché. Les acheteurs seront prêts à payer plus cher pour une maison bien isolée, qui consomme peu. Les locataires, eux aussi, seront enclins à accepter un loyer plus élevé si l’habitation est peu énergivore. Comme nous l’avons vu précédemment, une performance thermique optimale offre un excellent confort pour les habitants, et permet de réduire les factures énergétiques. Des atouts comme ceux-là attirent forcément de nombreux acquéreurs et locataires. Si vous envisagez une vente ou une mise en location, vous pourrez ainsi concrétiser votre projet rapidement, en maximisant votre rentabilité.
Mettre en location
La location de longue durée
Vous avez fini de payer votre maison et vous envisagez de vous installer ailleurs ? La mise en location de ce bien peut être un excellent moyen de générer des revenus passifs, surtout si vous contractez un nouveau prêt pour acheter un autre logement.
Votre première option est la location de longue durée, avec un bail d’habitation classique. Vous louez votre maison sur une période prolongée à un locataire qui en fera sa résidence principale.
La location meublée implique généralement un contrat de bail d’au moins un an, contre trois ans pour la location nue. Quel que soit votre choix, la location de longue durée vous apporte plusieurs avantages notables :
- Des revenus stables et réguliers pendant une ou plusieurs années.
- Une gestion simplifiée si vous faites appel à une agence de gestion locative.
- Des avantages fiscaux si vous optez pour certains dispositifs de défiscalisation immobilière ou statuts particuliers (Loi Pinel, LMNP, LMP, loi Malraux, dispositif Denormandie…).
La location saisonnière
La location saisonnière consiste quant à elle à louer votre bien pendant de courtes périodes, généralement de quelques jours, semaines, ou mois. Les locataires sont alors des vacanciers, des touristes, ou des voyageurs d’affaires. La location saisonnière génère souvent une rentabilité plus élevée que la location de longue durée, et permet une meilleure flexibilité de l’utilisation de votre bien. En effet, vous pouvez choisir d’occuper votre logement pour les vacances à certaines périodes de l’année où il n’est pas en location.
Vous devez cependant respecter une réglementation stricte sur la durée des locations par locataire, ainsi que la durée de la location pendant l’année.
Envisager la vente ou la donation
La vente
Vendre votre maison après avoir terminé de la payer présente plusieurs avantages. Vous obtenez tout d’abord une liquidité immédiate, qui peut vous permettre d’épargner ou de réinvestir dans un nouveau projet. Si votre maison est en bon état et que le marché immobilier local est attractif, vous pouvez profiter de sa valeur vénale pour réaliser une plus-value immobilière. Enfin, la vente vous permet de réduire vos charges et vos responsabilités (frais d’entretien, frais de gestion, impôt foncier…).
Avant d’envisager la vente immobilière, considérez tout de même plusieurs points, tels que l’imposition sur la plus-value, les frais de vente, ou encore votre futur réinvestissement.
La donation
Si vous envisagez de transmettre votre patrimoine immobilier à vos héritiers, la donation peut être une bonne option. Elle vous permet d’anticiper votre succession en bénéficiant d’avantages fiscaux. Vous pouvez notamment réduire les droits de succession, en donnant jusqu’à 100 000€ à chacun de vos enfants tous les 15 ans. Pour optimiser cette stratégie, nous vous recommandons de faire appel aux conseils de professionnels de l’immobilier et de la fiscalité.
Conclusion
De nouvelles possibilités s’offrent à vous une fois que vous avez fini de payer votre maison. Vous pouvez choisir de conserver votre résidence principale tout en réévaluant votre budget quotidien, de réaliser de nouveaux investissements, de démarrer une activité de propriétaire bailleur, ou encore de préparer votre retraite ou votre succession. Il n’existe pas de « meilleur choix », car tout dépend de vos envies et de vos objectifs pour l’avenir. Dans tous les cas, la gestion administrative reste primordiale, car elle vous permet de démarrer cette nouvelle étape de vie sans accros au niveau réglementaire, légal et fiscal.
